A Nemzetgazdasági Minisztérium néhány nappal ezelőtt felvetette, hogy esetleg elképzelhető lenne az euróhitelezés óvatos újraindítása.Szerintem a devizahitelek megszüntetése hiba volt, ezért jó ötletnek tartom a visszahozatalukat, de talán most már nem kellene kapkodni és látni kellene valóban a kockázatokat!

Elvárható a szakmai hozzáértés?

Egyszerűen hihetetlen számomra, hogy olyan emberek, akiknek egy adott kérdéshez érteniük kellene, hiszen az egész országot érintő kérdésekben döntenek - miért nem értenek ahhoz, amiben döntenek és miért nem kérdeznek meg másokat?

Amikor a forint kamatok szintjét engedték az egekbe emelkedni, nem gondolta arra, hogy a devizahitelek felé fog eltolódni a hitelkereslet? A devizahitelek kockázatát sokan látták előre, de hogy ekkora baj is lehet a használatukból, azt senki nem látta.

A bankok előnytelen, egyoldalú szerződéseket kötöttek, nem foglalkoztak a kockázatok kezelésével, csak az áthárításukkal. Kormányzati és PSZÁF szinten sem volt egy ember, aki látta volna a viharfelhőket.

Senki nem állt ki, hogy ő hibázott és lemond. Levonta a következtetéseket és ilyet soha többé!

Mindig mindent rosszkor...

Amikor jött a baj, akkor viszont a szennyvízzel együtt a gyereket is kiöntöttük: Amikor a frank árfolyama az egekbe szállt, akkor már tilos volt ilyen hitelt felvenni, pedig minden szakmai szempontból ez az időpont lett volna alkalmas a devizahitel felvételére, nem a 145 Ft-os árfolyam időszaka. Természetesen meg kellett volna nézni, hogy ki alkalmas ilyen hitel felvételére, képes a kockázatokat a bankkal közösen kezelni.

Most az euró hitelezés óvatos bevezetése kapcsán is azt látom, hogy a jelenlegi 265 Ft-os árfolyam mellett talán túl nagy kockázat euró hitelt felvenni. 300 Ft-os árfolyamnál kellett volna, de akkor nem lehetett!!!

Euró hitel kockázata

Természetesen a fenti árfolyamkockázat mellett létezik kamatkockázat is. Általános vélekedés szerint az ECB (Európai Központi Bank) még csak most fogja a kamat emelését elkezdeni és nem látjuk előre, hogy egy-két éven belül ez a kamatemelési ciklus meddig juthat el, de az irány egyértelmű: emelés.

Jelenleg a forint hitelekhez képest az euró hiteleknél kb.  2-3 %-os kamatelőny érhető el. Így a havi törlesztőrészlet egy átlagos 5 millió forintos hitelnél 20 éves futamidővel havi 5-6 ezer forinttal lehetne kedvezőbb.Ezt az árelőnyt csökkenti a várható irányadó kamat emelése és az árfolyamkockázat. Mindenki döntse el maga, hogy megéri-e.

A jelenlegi szabályok mellett ...

A polémiához még egy fontos adalék. A jelenlegi előírások mellett nem is várható nagyobb kereslet az euró hitelek iránt, hiszen olyan szigorúak a szabályok, hogy kevesen fognak a hitelfeltételeknek megfelelni.

Melyek ezek a forint hitelnél szigorúbb feltételek:

- szigorúbb jövedelem elvárás

(Hitelezhetőségi limit 80%-a lehet a havi törlesztés.)

- magasabb önerő kell

(Ingatlan piaci értékének max 60%-a lehet az euró hitel)

- magasabb fedezeti arány árfolyam puffer miatt

Tehát az euró hitelek ismételt bevezetése nem fog érdemi változást jelenteni a jelenlegi hitelpiacon. Ne is várjuk ettől a lépéstől az ingatlanforgalom élénkülését, a jelzáloghitelezés beindulását.

De félreértés ne essék: természetesnek tartom egy EU tagországban, hogy lehessen euró hitelt felvenni. Csak ne legyen kötelező és ne osztogassák meggondolatlanul.

Kinek lehet előnyös az euró hitel?

De akinek van euró bevétele (tehát nincs árfolyam kockázata) és hiteligénye belefér az előírások szerinti mértékbe, valamint megfelel a jövedelmi elvásárolnak, az miért ne vehessen fel euró hitelt?

Nem lenne hátrány, ha korrekt banki szerződés is társulna a hitellehetőséghez és például előtérbe kerülnének a forintban rögzített havi törlesztési megoldások - ezzel kezelhető szerintem az árfolyamkockázat az emberek többsége számára. De ez se legyen kötelező, hiszen aki ayagilag bírja, az várhatóan jobban jár, ha  enélkül veszi fel a hitelt.

Hitelfelvételhez kérje segítségünket:

dr.Tatár Attila

www.bankweb.hu