Szeretettel köszöntelek a Hitel Klub közösségi oldalán!
Csatlakozz te is közösségünkhöz és máris hozzáférhetsz és hozzászólhatsz a tartalmakhoz, beszélgethetsz a többiekkel, feltölthetsz, fórumozhatsz, blogolhatsz, stb.
Ezt találod a közösségünkben:
Üdvözlettel,
Hitel Klub vezetője
Amennyiben már tag vagy a Networkön, lépj be itt:
Szeretettel köszöntelek a Hitel Klub közösségi oldalán!
Csatlakozz te is közösségünkhöz és máris hozzáférhetsz és hozzászólhatsz a tartalmakhoz, beszélgethetsz a többiekkel, feltölthetsz, fórumozhatsz, blogolhatsz, stb.
Ezt találod a közösségünkben:
Üdvözlettel,
Hitel Klub vezetője
Amennyiben már tag vagy a Networkön, lépj be itt:
Szeretettel köszöntelek a Hitel Klub közösségi oldalán!
Csatlakozz te is közösségünkhöz és máris hozzáférhetsz és hozzászólhatsz a tartalmakhoz, beszélgethetsz a többiekkel, feltölthetsz, fórumozhatsz, blogolhatsz, stb.
Ezt találod a közösségünkben:
Üdvözlettel,
Hitel Klub vezetője
Amennyiben már tag vagy a Networkön, lépj be itt:
Szeretettel köszöntelek a Hitel Klub közösségi oldalán!
Csatlakozz te is közösségünkhöz és máris hozzáférhetsz és hozzászólhatsz a tartalmakhoz, beszélgethetsz a többiekkel, feltölthetsz, fórumozhatsz, blogolhatsz, stb.
Ezt találod a közösségünkben:
Üdvözlettel,
Hitel Klub vezetője
Amennyiben már tag vagy a Networkön, lépj be itt:
Kis türelmet...
Bejelentkezés
Korábban készítettem egy írást, amely a szinglik lakásvásárlási esélyeivel foglalkozott, ez itt olvasható: Hogyan jut lakáshoz aki szingli?
A
mostani írás azoknak próbál meg segíteni, akik már megtalálták a
társukat. De önállóan is hasonló gondokkal küzd az ember, csak talán
ketten könnyebb. Legalábbis a jövedelmi viszonyok banki vizsgálatánál jól jön, ha két kezdő fizetést össze lehet adni.
Ha az albérletre szánt pénzből a saját lakásunk hitelének havi részletét ki tudjuk fizetni, akkor miért ne vegyünk lakást?
Lakásvásárlás állami támogatással
Vegyük sorra a lakásvásárlási lehetőségeket a fiatal pályakezdők szemszögéből. Teljesen ésszerű és elvárható dolog lenne az, hogy az állam segítse a fiatalok lakáshoz jutását.
Vészesen csökken a népesség, a belátható népesedési adatok közelgő
katasztrófát vetítenek előre: olyan mértékben fogy a magyar lakosság,
hogy ha nem fogadunk nagyobb számban betelepülőket, akkor nem lesz, aki
például a nyugdíjra valót megtermelje, befizesse a költségvetésbe
azokat az adókat, járulékokat, amiből az ország egy magasabb
szinvonalon működhetne. Évente egy kisebb város lakosságával csökken a
népesség.
Ennek ellenére a korábbi lakástámogatási megoldások (szocpol, FOT,
megelőlegezett szocpol, köztisztviselői hitel) 2009. júliusától
megszüntek, a helyükbe lépő kamattámogatást pedig csak kevesen tudják
igénybe venni. Főleg azért nem, mert túlságosan szigorúak a feltételek:
például csak új lakás vásárlása és építése kapcsán lehet igényelni,
valamint korszerűsítés lehet a hitel célja maximum 5 MFt erejéig.
Nézzük, hogy kik azok, akik jogosultak a kedvezményes kamattámogatott
kölcsönre:
- 18-35 év közötti fiatalok (gyermek nélkül vagy max egy gyermekkel)
- 18-45 év közötti nagycsaládosok (2 vagy több gyermekkel)
- hitelfelvevő lehet még külföldi személy (EU állampolgár vagy harmadik országbeli bevándorolt, illetve letelepedett személy)
- a vásárolni kívánt új lakás bruttó vételára (telekár nélkül) max 25
MFt (Budapesten, megyei jogú városban), 20 MFt (egyéb településen) lehet
- igényelhető kölcsön max 12,5 MFt Budapesten, megyei jogú városban, 10 MFt egyéb településen
- kamattámogatás a futamidő első 20 évére jár
- támogatott kölcsönt azokra az új lakás vásárlásokra lehet igénybe
venni, amelyekre a végleges adásvételi szerződés megkötést követő 120
napon belül lehet felvenni a támogatott hitelt.
- az ügyletben résztvevőknek nem lehet korábbi állami támogatású
kölcsönük vagy azt vissza kell fizetniük. Nem lehet továbbá
lakóingatlan a nevükön, de lízing ügyletük és használati joguk sem
lehet...
A kamattámogatás mértéke:
6 gyermektől 70%
5 gyermek 64%
4 gyermek 59%
3 gyermek 55%
2 gyermek 52%
0-1 gyermek 50%
Egyedül élők is igényelhetik!
Nem olyan régi a jogszabály, még a bankok is csak szokják az új
feltételeket. Sokan elsiklottak afelett, hogy építés és új lakás
vásárlása esetén sávos a támogatás (gyermekszámtól függően) és
gyermektelen egyedülálló is igényelheti!!! És ez nagy dolog, mert végre
a szinglikre is gondoltak.
A hitel futamideje max. 20 év. Minél több gyermeke van a családnak,
annál magasabb kamattámogatásra jogosult, és a legmagasabb
kamattámogatás mérték 6 (vagy több) gyermek esetén érvényesíthető.
Korszerűsítésnél max 5 MFt lehet a hitel összege.
A kölcsön futamideje alatt a szülők 45 éves koráig született (örökbe
fogadott) további gyermekek esetén a gyermek születését a bankban be
kell jelenteni és ezt követően 2 hónappal a kedvezőbb, új
kamattámogatás lép életbe. A kamattámogatott hitel kamata és egyéb
járulékai együttesen a 6%-os mértéknél nem lehetnek alacsonyabbak.
Állami kezességvállalás
Minden bizonnyal sokan hallottak
már a Fészekrakó programról, bár már ez sem a régi, változtak az
igénybevételi feltételek 2009-ben. A konstrukció lényege az, hogy az
állam készfizetői kezességet vállal azon forint alapú hiteleknél, ahol
az igénylők megfelelnek a támogatási feltételeknek.
A kezességvállalás a lakásvásárláshoz felvett hitel azon részére
vonatkozik, amelyre az ingatlan nem nyújt fedezetet. A fentiekben
megfogalmazott feltételeken túl elvárás, hogy a lakás telekár nélküli
bruttó vételára nem haladhatja meg Budapesten, megyei jogú városban a
15 MFt-ot, egyéb településen a 12 MFt-ot. Egyszeri 2% kezelési
költséget kell megfizetni a garantált hitelrészre vonatkozólag.
A lényeg: önerő és magasabb jövedelem kell a lakásvásárláshoz
Ezt mindenki tudja, de akkor mégis hogyan lehet kezdő fizetés mellett
lakást venni? Minden az arányokon és a részleteken múlik, de
kétségtelenül egyre nehezebb ezt a feladványt megoldani. Egy biztos,
hogy az új kamattámogatott hitelek esetében is kell legalább 25% önerő
és magas, igazolt jövedelem....
A jövedelem elvárás két okból fontos. Egyrészt, mert magas a
hitel összege, ezért a havi részlet is magas. Másrészt a bankok
önszántukból is, de a jogszabályi változások miatt is egyre magasabb
jövedelmet várnak el a hitelfelvétel során. Vannak és lesznek is
bankonként eltérések, de a június 11-én életbe lépő szigorítások célja
az, hogy minden hitelfelvevőnek legyen egy "hitelezhetőségi limite",
ami összegszerűen határozza meg, hogy adott jövedelmi helyzetű
hitelfelvevőnek mennyi lehet a maximális hiteltörlesztése.
Megoldás lehet a lakáslízing
A kamattámogatott lakásvásárlási hitel mellett létezik egy másik
megoldás is a lakáslízing. A lakáslízing akkor lehet jó megoldás, ha a
fentiekben említett támogatásokat nem tudja/kívánja a lakáshoz jutás
kapcsán a fiatal pár igénybe venni. A lízing előnye a hitelhez képest
az, hogy 5%-kal kevesebb (20) önerő is elegendő forint finanszírozás
esetén. Új lakás esetén az ÁFA összegét nem kell megfinanszírozni,
tehát kedvezőbb lehet a havi részlet. A maradványérték alkalmazása is
segíthet a fiatalokon, mert ez is a havi fizetnivaló csökkenését
segítheti.
Lássuk a konkrét számokat
Ha az ifjú pár egy 14 MFt
értékű lakást szeretne vásárolni, akkor ezt kb. 250-300 eFt induló
költséggel és havi 80-90 eFt-os törlesztőrészlettel meg tudja tenni a
minimális 20-25%-os önerő megléte esetén! A futamidő 25 év, a hitel és
a lízing között jelenleg alig mutatható ki különbség (az 5% önerőn
felül), mivel a lízing esetében is megnövekedtek a jövedelmi és önerő
elvárások a korábbi elég laza feltételekhez képest. (A válság előtt
önerő nélkül, a törlesztést meghaladó jövedelem esetén már lehetett
lakáshoz jutni.)
A szükséges jövedelem ehhez az ügylethez kb. 200 eFt. (Tehát a kettőjük nettó, tehermentes jövedelme ennyi kell hogy legyen.)
Új vagy használt lakást?
A lakásvásárlásnál a bankok kiemelten kezelik azokat az építkezéseket,
ahol a kivitelezést is ők finanszírozzák. Ilyen esetben könnyebben
vállalják a magasabb arányú finanszírozást, ha látják, hogy megfelelő
jövedelemmel és egzisztenciával rendelkezik az "ifjú pár". A használt
lakásoknál általában szigorúbb az értékbecslés, gyakran érezzük valós
érték alattinak a bank által figyelembe vett fedezeti mértékeket....
Általában véve is igaz, hogy új lakásnál magasabb önerőre számíthatunk,
de az új lakás nagyon drága. Vegyünk akkor inkább olcsó, használt
lakást, aztán később cseréljük le jobb minőségüre, indulásnál a
lényegre koncentráljunk, hogy legyen végre önálló lakásunk. Ha olcsóbb
lakást nézünk, akkor kevesebb önerővel is tudunk vásárolni.
Leromlott állapotú használt lakást vegyünk
...majd vegyük fel a korszerűsítésre igényelhető maximum 5 MFt összegű
kamattámogatott hitelt. Ennek az igénybevétele egyszerűbb, mint a
támogatott lakásvásárlási hitelé.
Csak arra kell nagyon odafigyelnünk, hogy mire tudjuk a hitelt
fordítani, mert igazolnunk kell azt, hogy korszerűsítésre használtuk
fel a hitelt!
"Korszerűsítés a lakás komfortfokozatának növelése céljából víz-,
csatorna-, elektromos-, gázközmű bevezetése, illetve belső hálózatának
kiépítése, fürdőszoba létesítése olyan lakásban, ahol még ilyen
helyiség nincs, központosított fűtés kialakítása vagy cseréje,
beleértve a megújítható energiaforrások (pl. napenergia) alkalmazását
is, az épület szigetelése, beleértve a hő-, hang-, illetve
vízszigetelési munkálatokat, a külső nyílászárók energiatakarékos
cseréje, tető cseréje, felújítása, szigetelése." - Pontosan idéztem,
hogy senkiben sem legyenek kétségek: ez nem lakásfelújítási hitel,
alapvetően nem tapétázásra és festésre, fal áthelyezésére vehető fel.
A korszerűsítés része az ehhez közvetlenül kapcsolódó helyreállítási munka,
a korszerűsítés közvetlen költségeinek 20%-áig. E munkákhoz csak az
építési termékek műszaki követelményeinek, megfelelőség igazolásának,
valamint forgalomba hozatalának és felhasználásának részletes
szabályairól szóló rendelet szerinti megfelelőségi igazolással
rendelkező termékeket lehet felhasználni.
A nyílászárók cseréjénél, a fűtés korszerűsítésénél a pályázati
lehetőségeket is érdemes átböngészni, valamint megnézni a helyi
önkormányzatnál lévő támogatási lehetőségeket.
Összefoglalva
Tehát összefoglalva a legfontosabbakat. A kamattámogatásos hitel jó
lehetőség, ha valaki igénybe tudja venni, akkor ne hagyja ki. Azonban
ez csak új lakás vásárlásánál jöhet szóba vagy korszerűsítésnél.
Véleményem szerint nagyon rossz állapotú a hazai lakásállomány, ezért a
lakások felújítását célszerű lenne jobban ösztönözni, de addig is
vegyük igénybe azt a lehetőséget, ami adott.
A szülői segítség a legfontosabb
Sajnos a lakáshoz jutás a rendszerváltást követően nem lett könnyebb a fiatalok számára.
Viszont nekik a saját példájuk alapján kellene megtanulniuk, hogy a
gyermekük lakásvásárlására már akár annak megszületésekor gondolni kell
és folyamatos megtakarítással az alacsony jövedelmi helyzetben lévők is
tudnak a gyermekeiknek segíteni, ha akarnak és elég fegyelmezettek egy
10 éves (vagy azt meghaladó) megtakarítási program végig viteléhez.
Különben a gyerekünknek nem tudni, hogyan lesz lakása.
Milyen megtakarítási programokat vehetünk igénybe?
A jól kiválasztott életbiztosítással egybekötött befektetések (unit-linked) is jó megoldást jelenthetnek,
amennyiben odafigyelnek a befektetés kezelésére, mindig a megfelelő
terméket választják a megtakarítási csomagban. Tíz év alatt egy évi 240
ezer Ft-os rendszeres megtakarítás is alaphangon 4,7-5,5 MFt,
lakásvásárlásnál önerőként felhasználható pénzt jelenthet. Igaz, hogy
ennek értékéből az infláció sokat elvisz, de magasabb éves
megtakarítással vagy az általam minimumként figyelembe vett kamatnál
magasabb hozam elérésével azért ez a befektetett összeg jóval magasabb
is lehet.
Másik - sokkal kiszámíthatóbb - lehetőség egy 8 éves Lakás-takarékpénztári megtakarítás.
Ekkor a maximális havi 20 eFt-os befizetéssel számolva van a végén
2.576.000 forintunk. A kedvezményes hitelfelvételi lehetőséggel is élve
6.250.000 Forintot tudunk Lakáscélra felhasználni a nyolc éves program
végén.
De bátran kijelenthetem, hogy szinte bármilyen megtakarítási forma
sikerhez vezet, csak kellő idő (minél hosszabb futamidő) és kitartás
legyen hozzá!
További hasznos cikkek: www.bankweb.hu
Lakásvásárlási hitel felvételéhez kérje segítségünket: dr.Tatár Attila 20/263-6886 vagy info@bankweb.hu
|
|
Gulybán Barnabásné 4 napja új blogbejegyzést írt: Ajánlás a BestAMB programról
Gulybán Barnabásné 2 hete új blogbejegyzést írt: Szeretnél fejlődni és közben pénzt keresni?
Gulybán Barnabásné 2 hete új blogbejegyzést írt: Szeretnél fejlődni és közben pénzt keresni?
E-mail: ugyfelszolgalat@network.hu
Kapcsolódó hírek:
Itt az új szocpol!
Készház, passzív és aktív házak
Lakáslízing: kinek jó?
Mi történt a lakáshitelekkel?