Nem egyszerű a döntés. Minden bankban valamilyen akció van éppen, de hogy melyik a kedvezőbb, milyen előnyöket érdemes igénybe venni és melyek csak látszat-előnyök? Segítünk eldönteni.

"Józan paraszti ésszel"

Amikor egy lakásvásárló - néhány bank felkeresését követően - tanácsadó irodánkba tér be, teljesen összezavarodva és amit már korábban tudott, abban is elbizonytalanodva segítséget kér, az alábbi javaslattal szoktam kezdeni.
Nem kell, hogy misztikus köd lengje be a dolgot és becsukott szemmel, valakiben megbízva döntsön. Vegyük elő a jól bevált "józan paraszti ész" megoldást. Eléggé meghatározó kérdés életünkben egy lakás vásárlása, csak abba a megoldásba menjünk bele, amit mi is megértünk és elfogadunk.

Számomra fontos előnyök

Mindenki döntse el, hogy számára melyek a legfontosabb szempontok, ne akarjon mindent belepaszírozni egy lakáshitelbe, ne részegítsék meg az apró előnyök.

Mi az, ami igazán fontos:
- a legnagyobb hitelösszeg

- a legkisebb havi részlet

- legkevesebb előzetes költség

- árfolyamkockázat nélkül (annak kezelésével)
- kedvezményes előtörlesztés lehetőségével
- biztonságosan (váratlan eseményekre felkészülve, pl. életbiztosítással)

- befektetési megoldásokkal kombinálva

Olyan hitel természetesen nem létezik, amelyiknél mindegyik fenti előny egyszerre elérhető. Nekünk kell tudnunk, hogy számunkra melyek a legfontosabbak a fenti szempontok közül.

Rengeteg hitelügyintéző van, mindegyik más "praktikákkal" csábítja magához az ügyfeleket. Az akciós kamatok és a "könnyített feltételű hitelek" hátterét érdemes még szerződéskötés előtt részletesebben megismerni, hiszen senki sem szereti a váratlan meglepetéseket, amikor a házáról, lakásáról van szó. A banki adóslista és a végrehajtás réme pedig nagyon sok meggondolatlan családot elér. További információk a banki adóslistáról, a bajba jutott hitelfelvevőkről itt érhető el.

Lássunk egy példát

 

Tegyük fel, hogy én egy albérletben élő fiatal vagyok és önálló lakást szeretnék. Unom már, hogy csak úgy kidobom az albérletre a pénzt, amikor ebből már hiteltörlesztést is fizethetnék és akkor a végén lenne egy saját lakásom.

A szüleim segítségével bele is tudok fogni a dologba, próbálom a fenti szempontrendszert a saját értékrendem és helyzetem alapján kialakítani. Akinek van egy kis esze, az tudja, hogy „az ingyen értékbecslés és közjegyzői díj” nincs ingyen, csak nem egy összegben a hitelfelvételkor kell megfizetni, hanem későbbi kamatemelések formájában.
Az akciós kamat (max 1 év) is csábítási trükk, nem szabad ez alapján felvenni egy 20 éves hitelt. Továbbá a banki szerződésben az áll, hogy a banknak jogában áll a kamatot, bármit megváltoztatni, akkor pedig nem tudok okosan dönteni, hiszen a legolcsóbbnak tűnő hitelnél a legvalószínűbb, hogy később emelni fognak.

Két megoldás létezik ilyen bizonytalan paraméterekkel teletűzdelt döntési helyzetben. Igyekszem a meglévő információk alapján a lehető legjobb döntést hozni vagy felvállalom a szubjektív döntést. (Amelyik bank a szimpatikusabb.)

Maradjunk az elsőnél, aztán a végén megerősíthetjük a döntést némi érzelmi fűszerezéssel.…

 

Szempontok végül a bankok nyomására….

 

Az alacsony önerő és a kevés rendelkezésre álló készpénz sajnos adottság, ezt általában a lakásvásárlók nem választják, hanem megadatik nekik. Ezt a bankok is jól tudják és ezért jellemző a viselkedésükre az, hogy ezen a két „fronton” zajlanak a harcok és nem a kamatok, szerződési feltételek területén. Van verseny a bankok között, de ők mondják meg, hogy miben és mekkora is legyen ez a csihipuhi.

A futamidőt szintén kényszerből nyújtjuk a beláthatatlan végtelenbe, és akkor nézzük meg, hogy miben is dönthetünk mi ilyen kis mozgástér mellett?

A hitel devizaneme is adottság, hiszen a sokszínűség ellenére eléggé egyértelmű, hogy a svájci frank hitelek felé irányítanak bennünket kondícióikkal a bankok.

Választhatunk a devizakockázat kezelésére különböző megoldásokat (árfolyambiztosítás, forintban fixált részlet), de ezek drágítják az ügyletet, amíg nincsenek gyerekek olcsóbb kockázatot vállalni.

 

Igaz ez az élet és hitelbiztosításokra is. Van törlesztő részletbe beépített, de nincs ingyen biztosítás. Véleményem szerint ezek nem szükséges elemek egy egyedülálló fiatal esetében, viszont egy többgyerekes családban, ahol már jócskán van mit veszteni, érdemes kötni egy hitelfedezeti biztosítást. Ha történik valami a családfővel, fizesse vissza a hitelt a biztosító. (Ekkor már jövedelmünknek is illik lenni a díj megfizetéséhez.) Ha szeretünk nyugodtan aludni, akkor válasszunk egy optimumot: minimális feltételrendszerű biztosítást, hiszen a mindenre kiterjedő változatok túl drágák és az életben a kockázatokat maga az életünk hozza. A szakképzettségünkkel, tudásunkkal védekezzünk a munkanélküliség ellen, a betegségek ellen megelőzéssel, megfelelő életmóddal, a váratlan kiadásokra pedig tartalékkal, megtakarításokkal készüljünk fel.

 

Kombinált hitelek

 

Nagyon csábítóak a „kombinált hitelek” (biztosítással, lakástakarékkal, befektetéssel). Viszont véleményem szerint a ma felvett jelzáloghiteleket jellemzően pár évig (max 5 év) fogjuk fizetni, hiszen egyre jobb feltételű hitelek lesznek és érdemes lesz ezeket kiváltani. A balansztként bevállalt másik termék pedig szépen ott marad nekünk…

Jobb ezeket a dolgokat szépen szétválasztani, befektetni külön szerződés keretében kezdjünk, a hitelből pedig önmagában hozzuk ki, amit lehet.

 

A várható hitelkiváltás miatt értékelődik fel az előtörlesztési díj szerepe. Erre szerintem érdemes odafigyelni.

 

Mindenkinek szerencsés és megfontolt döntést kívánok. Akinek pedig további segítségre van szüksége, az keressen meg bennünket.

 

Dr.Tatár Attila
www.bankweb.hu