Mintegy 1 millió 700 ezer devizahitel szerződést kötött a lakosság a pénzügyi szervezetekkel. Szinte minden családra jut egy. A válság során a devizaárfolyamok megugrottak, a pénzügyi intézmények kamatai pedig megemelkedtek – a terheket mindig a hitelfelvevő viseli. Ez a helyzet nagyon nehéz helyzetbe hozta a családokat.

Miért nem léptek a válság előtt vagy legalább korábban?

Azt, hogy milyen hitelt vesz fel a lakosság, alapvetően a banki kínálat határozza meg. Ha a bank érdeke a magasabb nyereséget biztosító deviza hitelek nyújtása, akkor ehhez a termékhez fog kapcsolódni minden akciós ajánlat és értékesítést segítő egyéb „ösztönzők” – nevezzük nevén: reklámok.

Nálunk ez történt és bár minden hitelfelvevővel ismertették a kockázatokat, ezt az eladósodni vágyók többsége nem vette komolyan. Sem a kormány, sem az MNB nem látta előre a veszélyeket – legalábbis nem tettek a megelőzés érdekében semmit. A PSZÁF is bátran védekezhet azzal, hogy korlátozott hatáskörrel rendelkezett. Amikor aztán beütött a baj, jöttek a látszat intézkedések, amelyek csak az esetek elenyésző részében tudtak valóban segíteni a bajba jutottakon. Az MNB is késve jött rá, hogy valamilyen szinten védenie kellene a forintot, a felügyelet megerősítése is késve történt. Most pedig hoztak egy rendeletet, ami arra hivatott, hogy megkösse a pénzéhes bankok és a felelőtlen lakosság kezét.

Most, amikor már versenyképes forint hitelt is felvehetünk, alapvetően már megtörtént a baj és eladósodtunk, továbbá a bankok nem is annyira szeretnének már devizában hitelezni (nincs forrás, megtiltotta az anyukájuk vagy rájöttek, hogy veszélyes).

Akkor mire is jó most ez a látványos törvénykezés? Az MNB első szigorítási javaslatait hallva a bankok és az egész szakma felszisszent: nem kellene törvénykezési eszközökkel, ilyen részletes szabályozást alkotni a bankok működésére. Ez nem vezet sehova, a túlszabályozás néha ártalmasabb…

Egyébként is a bankok olyan mértékben visszafogták a hitelezést, hogy jelenleg nem indokolt ez a lépés. Aztán a színfalak mögött kicsit puhítottak a rendelkezéseken és végül egy gyors rohammal az év utolsó pillanataiban megszületett a döntés.

Lássuk az új szabályokat

A pénzügyi intézmények a jövőben csak hitelképességi vizsgálat elvégzése alapján nyújthatnak hitelt az ügyfeleiknek. Az új rendelet értelmében a hitelezőknek a saját belső szabályzatukban kell rögzíteniük, hogy kiknek, milyen feltételekkel nyújtanak hitelt, mit vesznek figyelembe jövedelemként, illetve milyen igazolások, nyilatkozatok meglétét teszik kötelezővé a hitelfelvételhez. (Ez eddig is így volt, csak lazábbak voltak a hitelfeltételek.)

Így alakul ki az egyes személyek úgynevezett hitelezhetőségi limitje, vagyis az a forintban megállapított összeg, ami kifejezi a maximális havi törlesztési képességet. A bankok csak olyan hitelt adhatnak, amelynek a törlesztőrészlete ezt az összeget nem haladja meg. Euróhitel esetében a havi törlesztőrészlet nem lehet magasabb az így megállapított hitelezhetőségi limit 80 százalékánál, más devizahitel esetén pedig a 60 százalékánál.

Az új rendelet szabályozza az ingatlan-jelzáloghitelek mértékét is. A kihelyezett hitel aránya forinthitel esetében a fedezetként felajánlott ingatlan értékének legfeljebb 75 százaléka lehet, euróhitel esetében 60 százalék, más devizahitel esetében pedig 45 százalék. Pénzügyi lízing esetén a forint-, az euróhitel, illetve más devizahitel esetén: 80, 65, illetve 50 százalék.

Milyen hatása lesz mindennek?

Semmilyen. A bankok hitelezési gyakorlata jelenleg is meglehetősen szigorú, főbb paramétereiben ma is a rögzített feltételeknek megfelelően nyújtanak hitelt a lakosságnak.

Megint egy intézkedés, ami elkésett és csak arra jó, hogy az önigazolás megtörténjen. Akinek ez a dolga, az szigorít…

Pedig most már inkább azzal kellene foglalkozni, hogy hogyan lehetne a gazdaságot felpörgetni? Hogyan lehetne a gazdaságot növekedési pályára állítani, munkahelyeket teremteni? A vállalkozások alig jutnak hitelhez, a forráshiány a korábbinál is nagyobb, hogyan fognak a ma túlélésre törekvő vállalkozások ismét növekedni? Ezek a ma kérdései és nem lesz jó, ha késve adunk ezekre is választ….