A Parlament július 22-én döntött a devizahitelek megszüntetéséről, de lássuk, hogy hogyan is alakulnak az új szabályok….

A törvény életbelépése

A jogszabály a Magyar Közlönyben való megjelenéssel lép életbe, ekkortól kell annak kitételeit alkalmazni.

Mindenesetre a bankok már nem fogadnak be devizahitel kérelmet, hiszen az új szabályok szerint nem lehet devizában jelzálogjogot bejegyezni az ingatlanokra.

Milyen devizahitel szűnik meg?

A törvény tiltja a deviza alapú kölcsönt biztosító jelzálogjog bejegyzését annak hatályba lépése után megkötött szerződésekre vonatkozóan, de a korlátozás nem vonatkozik sem az egyéni vállalkozók devizahiteleire, sem a kölcsönök kiváltására, sem pedig a fedezetcserére. Ami még a jövőben deviza alapon működhet, az az ingatlanlízing, hiszen itt nem tulajdonos a magánszemély.

Mi a helyzet a hitelkiváltásokkal?

A törvény lehetővé teszi a korábbi deviza hitelek devizahitellel történő kiváltását, tehát valójában nem szűnik meg teljesen a devizahitel!

Fontos tudnunk azonban, hogy ezekhez a hitelkiváltásokhoz már további hitelfelvétel nem kapcsolódhat, új hitel már csak forintban nyújtható.

Tehát ha valaki a meglévő hitelét egy alacsonyabb kockázatú hitelre cseréli, akkor ez az új hitel lehet devizahitel (CHF hitelt euróra váltva) és lehet forint egyaránt és amennyiben nem haladja meg a korábbi hitel mértékét, akkor még a hitelfelvételi korlátot sem kell betartani. (Ezen az ingatlan piaci értékének arányában meghatározott hitelezhetőségi limitet értem.)

Melyik kedvezőbb: forint vagy deviza?

Véleményem szerint a svájci frank hiteleket tömegével fogják euró hitellel kiváltani az emberek – ha egyszer ismét kedvezőbb átváltási árfolyam lesz. Mert hogy a mostani euró-CHF árfolyam mellett ezt nem javaslom, hiszen jelentős hitel növekedéssel jár az átváltás!

Annak érdekében, hogy látható legyen, miért javaslom a hitelkiváltást, álljon itt egy példa:

Egy 12 MFt piaci értékű ingatlanra van valakinek 7 MFt jelenlegi értékű CHF hitele, amit euró alapú hitellel váltanánk ki. Az új hitel kamata 5,5%, ami 3 évig nem változik, további előny, hogy a teljes futamidő alatt forintban fixált havi részletekben lehet a hitelt fizetni, tehát a devizaárfolyam változása kivédve, az ebből származó havi eltérések a hitel tőke értékét módosítják. Vagyis maximum egy-két hónappal tovább kell fizetni a hitelt, ha a teljes futamidő alatt emiatt megnövekedne a tőke.

A havi részlet a korábbi 65 eFt helyett 44 e Ft-ra csökken, ami az alacsonyabb kamat mellett a futamidő korábbi 20 évről 25 évre növelésével is összefügg.

Az új hitel egy fizethető, tervezhető, kedvezőbb és biztonságosabb konstrukciót jelent az ügyfélnek.

Megéri a hitelkiváltás kedvezőtlen árfolyam mellett is?

Egyetlen gond a svájci frank euró hitelből történő kiváltásakor azért mégis van. A felmerülő veszteség, amit a kedvezőtlen árfolyam miatt kénytelenek az ügyfelek elszenvedni, hiszen annak idején 160 Ft-os árfolyam mellett vették fel a hitelt, most pedig 200 Ft körül van az árfolyam, de ha euróban váltjuk ki a hitelt, akkor az euró/CHF 1,4-es árfolyamot kell néznünk, ami pár éve még 1,6 volt.

Tehát a korábbi hitel kiváltásakor nagyobb euró összegű hitel felvételére van szükség most a kedvezőtlen árfolyam miatt, így növekedni fog az új hitel összege. Ez a veszteség (kb. 1,5-2 MFt)  áll szemben a hitel előnyeivel: alacsonyabb havi részlet (évi 252 eFt-tal kevesebb) és kiszámíthatóbb feltételek.

A forint alapú hitelek kamata kb. 2-3%-kal lenne magasabb, tehát változatlanul a devizahitelek a kedvezőbbek.

További információk: www.bankweb.hu