A döntés nem is olyan könnyű, mint ahogyan azt elsőre gondolnánk. A jelenlegi 240 forint körüli árfolyamot látva rohannunk kellene az "akciós" 180 forintos árfolyamon lezárni a hitelünket. De azért előtte gondoljuk végig a dolgot. 

Három módja van a végtörlesztésnek és így három csoportot különböztethetünk meg:

1.) Akiknek van pénzük

Aki rendelkezik a végtörlesztéshez szükséges pénzzel, annak valószínűleg jelentős előnye származik a szerződés lezárásából ezen a fix árfolyamon. Egy 6 MFt-os hitelnél ez kb 2 MFt árelőnyt jelent a piaci árfolyamon történő törlesztéshez képest. 

Ezeknek a banki ügyfeleknek azt kell mérlegelniük, hogy a törlesztést követően nem fog-e gyengülni a forinthoz képest a frank és jobban jártak volna, ha várnak? Véleményem szerint a forint nem fog belátható időn belül ilyen mértékben erősödni. Semmilyen indokot nem tudnék felhozni a forint erősödése mellett.

Azt is látnunk kell azonban, hogy a végtörlesztőknek árfolyam veszteségükis  keletkezik, hiszen a többség jóval 180 Ft alatti árfolyam mellett vette fel a hitelét.  Aki e szint felett vette igénybe a hitelt, az nem veheti igénybe a kedvezményes végtörlesztés lehetőségét - hiszen az spekulációs bevételt jelenthetne.

 2.) A bajban lévők közül lesz aki eladja a lakását

 Sajnos a végtörlesztés azoknak nem fog megoldást jelenteni, akiknek a bank június 30-ig felmondta a szerződését. Tehát aki bajban van és az eddigiekben is alig tudta a hitelét fizetni, az esetleg juthat olyan következtetésre, hogy most adja el az ingatlanát és ezen az árfolyamon törlesztve "kiszáll" ebből a rémálomból és albérletben folytatja. 

Természetesen ekkor a legfontosabb kérdés az, hogy a kapott vételárból a hitel teljes mértékben törleszthető-e és van-e elegendő idő a lakás eladására? Hiszen december végéig kell az igényünket bejelenteni a bankba és a bejelentéstől csak 60 napunk van a fizetésre!
Tehát a devizahiteleseknek vállalniuk kell az áthidaló hitelből eredő tartozás végtörlesztését is, ha van ilyenük. Minden jelzálogszerződéssel kapcsolatos tartozást meg kell fizetnni. 

3.) Sokan vennének fel forint alapú hitelt

 Sokan lesznek, akik csak egy forint hitel felvételével tudják a devizahitelüket végtörleszteni. Ekkor az a nagy kérdés, hogy hitelképes-e az illető? Vagyis rendelkezik megfelelő és igazolható jövedeemmel? Az ingatlan értékébe "belefér" a kiváltáshoz szükséges hitel felvétele?

Elsőre azt a bankot keressük meg a hitelkiváltó igényünkkel, ahol a devizahitelünk is van. De természetesen másik bankban is felvehetjük ezt az új forint hitelt. Arra nagyon vigyázzunk, hogy csak akkor jelentsük be a végtörlesztési szándékot, ha az előszűrésen megfeleltünk a forint hitelt folyósító banknak!!!

Ekkor a döntés szintén nem egyszerű: a mostani kedvezőnek tűnő árfolyamon megszüntessük az árfolyamkockázat havonta jelentkező nyomasztó terhét olyan áron, hogy vállalunk helyette a forint hitel kapcsán kamatkockázatot? 

A mostani hitelszerződéseknél már irányadó kamatlábhoz (MNB, BUBOR) van kötve a kamat alakulása. Ha az általános kamatszint megemelkedik, akkor a következő kamatperiódusban már esetleg magasabb kamattal kell szembesülnünk. 

Amennyiben magasabb állampapír kamatszint alakul ki azért, hogy a külföldi befektetők megvegyék a magyar államadósságot, akkor ez az emelkedés ki fog hatni a hitelkamatokra is. A törvényi keretek lehetővé teszik, hogy a bankok az emelkedő forrásköltsége hivatkozva emelhessék a hitelkamatokat, de az MNB több okból is belekényszerülhet az irányadó kamat emelésére és ez visz mindent magával felfelé.

A kamatemelésnek szerintem nagyobb a valószínűsége, mint egy csökkenésnek, de ennek mértékét nem szeretném megbecsülni, mert én sem látok a jövőbe. 

További részletk >>>