Korábban….

Az elmúlt években – ha valakinek nehézségei támadtak a felvett hitelének a fizetésével vagy csak kedvezőbbre szerette volna cserélni a meglévő hitelét – akkor több lehetőség közül is választhatott. Ha időben törlesztette a korábbi hitelét, akkor még jövedelem vizsgálata nélkül is kedvezőbb hitelhez tudott jutni és itt nem csak a kondíciókra, hanem a hitel visszafizetésének kockázatára is gondolok: volt olyan biztonságos és kiszámítható.
A hitel 3 éves kamatperiódusú deviza alapú hiteltermék, amelynél az árfolyam „kilengése” nem okozott többlet terhet havonta az ügyfélnek, hiszen minden hónapban forintban azonos összegű törlesztőrészletet kell fizetnie, az árfolyam különbözet, de a kamat változás hatására is a hitel futamideje változik. Ugyan ezzel a konstrukcióval lehetett Euró alapú lakáscélú hitelt is felvenni, 5,6%-os összevont kamat+kezelési költséggel.

Most….

A változások arra irányultak, hogy maximálják a jelzáloghitelek mértékét az ingatlan értékéhez viszonyítva, szigorú jövedelem vizsgálathoz kössék a hitelfelvételt egy olyan országban, ahol ezen a téren jócskán volna mit rendbe tenni – és talán nem a hiteleknél kellene elkezdeni.

A legutolsó lépés az volt, hogy ellehetetlenítették a lakossági deviza jelzáloghitelezést. A jövőben új hitel csak HUF alapú lehet. Nem lehet Euró alapú hitelt felvenni egy olyan országban, amely az Európai Unió tagja és a gazdasági kockázatok kezelése érdekében a minél gyorsabb euró bevezetésre törekszik. Miközben az Euró hitel kamata jelentősen alacsonyabb a Ft hitel kamatánál, és az árfolyam ingadozás mértéke sem túl magas.

Már éppen visszaesett a devizahitelezés egy normál szintre, ez a végső tiltás már igazán nem kellett volna, hiszen kényszerpályára terelte a hitelfelvevőket.

• aki most vesz fel hitelt, az hiába fél az itthoni emelkedő kamatszinttől, nem válogathat, csak forint hitel van.
• aki svájci frankban adósodott el, az nem tud a hitelétől szabadulni, mert a jelenlegi kiugróan gyenge árfolyam mellett Euróra, vagy forintra váltáskor új hitelénél realizálja az esetleg sok millió forintra rúgó vesztességet. Tehát marad a kedvezőtlen hitele, és legfeljebb belerokkan a megduplázódott részletekbe.

Hogyan lehet hitelt kiváltani?

Néhány bankbál, pénzintézetnél még elvileg lehetne CHF alapú hitelt Euró alapú hitellel kiváltani, de nézzük hogyan.

1.        A hitel jelenlegi összege és a hitelfelvétel során felmerülő költségek együttesen nem lehet több, mint a kiváltandó hitellel kapcsolatban az ingatlan nyilvántartásba korábban bejegyzett összeg(tehát nem az aktuális tartozás).
2.        Amennyiben mégis több lenne, akkor önerőből kell előre kifizetni a hitelkiváltás járulékos költségeit, előtörlesztési díját.
3.        A forintban történő utalásnál a bírálat és a folyósítás közötti időszakban esetleg bekövetkező forintgyengülés miatti többletet szintén önerőből kell az ügyfélnek kifizetnie
4.        A nem jelzálogalapú hitelek kiváltása a jövőben nem lehetséges, vagyis megszűnt a teljes adósságrendező hitel.
5.        A hitelkiváltó bank az eredetileg bejegyzett összegre (kiváltandó kölcsönhöz kapcsolódó jelzálog bejegyzés) jegyzi be a jelzálogjogát az ingatlanra keretbiztosítéki jelzálogjog formájában, még akkor is, ha az ügyfél tartozása a kiváltó banknál ennél kevesebb,

Minden más esetben csak úgy lehet hitelt kiváltani, új hitelt felvenni, hogy az csak forint alapú lehet és az összes fentiekben említett szigorítás érvényesül.

Vegyünk egy példát

Valaki szerencsétlen pillanatban (3 éve erős Ft árfolyamnál) vett fel svájci frank alapú hitelt és most szeretné egy kedvezőbbre cserélni. A hitel kapcsán 20.000 CHF erejéig került jelzálogjog bejegyzésre, a tényleges tartozása is ugyanennyi volt.

Euró alapú hitellel van lehetősége hitelét kiváltani max. 20.000 CHF-nek megfelelő euró mértékig! Ebbe az összegbe az összes költségnek bele kell férnie a hitel kiváltása mellett. Az új hitelt forintban utalják át a régi bankba.

Kockázatok és mellékhatások….

Bármennyire is szeretnének a CHF-ben eladósodott ügyfelek hitelüktől megszabadulni, jelenleg nem érdemes átváltani, és többlet hitel felvételére (pl. euróban) sincs lehetőség. Bár a hitelkiváltás lehetőségét elvileg meghagyták a jó adósoknak, azonban azoknak, aki elmaradásban vannak, még elvileg sem juthatnak olcsóbb hitelhez. A bankok biztosítanak némi lehetőséget a késedelmeseknek, de ezek nem jelentenek valódi és hosszú távú megoldást, könnyítést a számukra.