Hektikus időket élünk. Ritkán fordul elő, hogy az is izgul, akinek bankbetétje és az is, akinek hitele van.  Nagyobb összeget se betenni, se kivenni, se felvenni nem ajánlott. Márpedig jónéhányan vettünk a nyakunkba többmilliós devizahitelt. Mit tegyünk?

Akinek forint hitele van, annak a helyzete most valamivel jobba volt a devizahitelesekénél, legalábbis ami az óriási forintgyengülés következményeit illeti. Ám kamatemelésre válság idején a forint hitelesek is számíthatnak, hiszen az MNB háromszázalékos emelése és a bankok egymás közötti hitelei is drágultak.  -Akinek euró alapú hitele van, tartsa meg, mert jelenleg nem talál olyan hitelterméket, amivel jobban járna – mondja Tatár Attila a Bankweb.hu pénzügyi tanácsadója. Mivel az elmúlt években a felvett jelzáloghitelek kilencven százaléka CHF alapú hitel volt, ezért a kedvezőtlen forint/svájci frank árfolyam sok embert érint.

Akinek mostanában jár le a féléves fix kamatperiódus, annak a következő periódusban akár 10-20%-kal is megnövekedhet a havi törlesztő részlete.  Ez egy ötvenezer forintos havi összegnél tízezer forintot is jelenthet – folytatja – vagy még többet, ha tovább mélyül a válság. Sajnos most a hitelkiváltás, vagy az előtörlesztés sem jó ötlet, meg kell várni, amíg kedvezőbb lesz az árfolyam.

Tanácsadó legyen a talpán, aki most üdvözítő megoldást tud javasolni, ilyen ugyanis nincs. -Olyannyira bizonytalanok a piacok, és kiszámíthatatlan a jövő, hogy egyelőre a kivárás a legjobb, amit tehetünk. – teszi hozzá. Akinek most van hitelre szüksége, az több forrásból is szerezzen információt! Még mindig a svájci frank hitel a legkedvezőbb, de egyre nehezebb hozzájutni és egyre drágább is. Nem maradtak azonban változatlanok a kondíciók a forintkölcsönöknél sem.

Elemzők szerint egyébként a bankok csak érvényesítik a kondíciókban a piacon jól látható folyamatokat. Miközben ugyanis a svájci frank kamatelőnye mérséklődött, az árfolyam miatti kockázat jelentősen nőtt.

Mindennapi matematika

Ha ötmillió forint összegű devizahitelem van, a hitelt nem forintban, hanem devizában (euró, svájci frank, japán jen) tartják nyilván a bankban, amit a szerződéskötés napján számított árfolyamon fognak forintban folyósítani. Innentől kezdve nem 5.000.000 Ft-tal tartozom a banknak, hanem ezen összegnek megfelelő mindenkori devizával. Ezt követően, ha változik az adott deviza átváltási aránya, - tehát tegyük fel, egy pénzügyi válság miatt jelentősen gyengül a forint-, akkor a tartozásom törlesztő részlete is változni fog. Mivel most a forint a svájci frank árfolyamhoz képest több mint 10%-kal gyengült (mert pl.150-160 Ft helyett 180-ba kerül egy svájci frank), akkor a hiteltartozásom is 10%-kal megnő vagyis már 5.500.000 Ft lesz, amely már rég nem a meghirdetett 5-6%-os THM-nek felel meg. Az igaz, hogy a frank tényleg stabil valuta, a forint azonban nem.

Mivel forintban kapom a fizetésem, és ebből fizetem a hitelt, ha a forint gyengül, akkor egy svájci frankért többet kell fizetni. Jelen esetben 10-20%-kal többet mint fél évvel ezelőtt, ez pedig egy havi 50 000 forintos törlesztő részletnél 10 000 forint pluszt is jelenthet.

A nagy tőzsdeválság idején –tehát mondjuk: ma- bemegy egy férfi a brókeréhez és megkérdi:
- Mondd meg nekem őszintén, te nem aggódsz az ügyfeleid pénze miatt?
- Csak nyugalom! - nyugtatja a bróker. - Én például úgy alszom, mint egy kisbaba.
- Olyan nyugodtan?
- Nem egészen. Alszom néhány órát, aztán felébredek és sírok reggelig...

A megoldás a spórolás

Az egyetlen jó szívvel adható tanács a spórolás.  Persze nehéz Karácsony előtt tartalékolni, de amíg nem tudjuk, mennyi lesz a következő fél évben a törlesztőrészletünk, gondoljunk a legrosszabbra. Aki nem rendelkezik tartalékokkal, annak érdemes még időben leülnie a bankjával, és megállapodnia egy időszakos megoldásban: növelni a futamidőt, áttérni forintban fixált havi részletre, biztosítást kötni. Mindenképpen időben kell lépni és informálni a bankot, ha beütött a krach. Mert azt is tudnunk kell, hogy a rossz minősítésű adósok helyzete  drasztikusan romlik.

A felmondott jelzáloghiteleknél korábban még volt mozgástér, lehetett valamit tenni az ingatlan megmentése érdekében, de a mostani nem a problémás hitelek időszaka. Sem az áruhiteleké. Plazmatévé helyett képezzünk egy kis megtakarítást, amíg nem látni az alagút végét. Ha mást nem, lemondhatunk a kényelmi és luxus cikkekről és zaciba vághatjuk a családi ezüstöt. Már ha még megvan…

Forrás: Metro 2008.október