Mennyit kapsz az ingatlanodra?

A két szövetség által képviselt takarékszövetkezetek esetében a hitelezési politika a lakáscélú jelzáloghitelek esetében nem mutat jelentős eltérést a bankok által alkalmazottakhoz képest. A szövetkezetek többsége a piaci érték 50-70 százalékát hitelezi meg, de már ezen a piacon is találkozhatunk olyan konstrukcióval, mely bizonyos feltételek megléte mellett akár a teljes vételár hitelből való finanszírozására is lehetőséget nyújt. Ez azonban ezen a piacon csakis egyedi elbírálás mellett lehetséges.

A szabad felhasználású jelzáloghitelek esetében már nem ennyire elnézőek a takarékszövetkezetek, találkoztunk például olyan konstrukcióval, mely ugyan 30 millió forintos maximális hitelösszeget tett lehetővé, de egyben a hitelbiztosítéki értékarányt 40 százalékra korlátozta. A hitelbiztosítéki érték az értékbecslő által megállapított piaci érték azon hányada, melyet a bank - ez esetben a takarékszövetkezet - a 60 napos értékesíti kötelezettség fényében elfogad, amelyen a fedezetet nyilvántartja. A 40 százalékos, maximális hitelbiztosítéki értékarány a gyakorlatban annyit jelent, hogy a hitelösszeg maximuma a forgalmi érték, vagyis a valós piaci érték 40 százalékánál kisebb lesz.

Az ingatlanokkal kapcsolatban a takarékszövetkezetek nem fogalmaznak meg korlátozást, a jelzáloghitelek tárgyát forgalomképes és tehermentes lakó-, üdülő- és egyéb ingatlanok is képezhetik. Sőt a takarékszövetkezetek között akad olyan is, mely telek fedezete miatt biztosít lakáscélú hitelt ügyfeleinek. Erre jelenleg a bankszektorban is csak 3 pénzintézet esetében van példa.

Értékbecslés nélkül is kaphatsz hitelt...

A banki hitelbírálathoz szokott szemek számára szokatlannak tűnhet az a megoldás, melyre a takarékszövetkezetek honlapjait böngészve akadtunk rá. A pénzpiac ezen szereplői ugyanis a kereskedelmi bankoktól eltérően több esetben egyáltalán nem kérnek értékbecslést, erre a banki hiteleknél csakis az új lakás megvásárlásához felvett hitelek esetében van lehetőség.

A használt lakások esetében alkalmazott alacsony, 50 százalékos finanszírozási arány mellett, ez elméletben nem is jelenthetne túlságosan nagy kockázatot. A vételár forgalmi értékként való elfogadása azonban magában rejti azt a veszélyt, hogy az adásvételi szerződést a finanszírozási arány kitolása érdekében a valós forgalmi értéknél magasabb áron kötettik. Ebben az esetben az eladó részéről a személyi jövedelem adó fizetési kötelezettség, míg a vevő részéről a magasabb illeték jelent visszatartó erőt, a csalás azonban még így is kifizetődő lehet.

A vételár forgalmi értékként való elfogadásából adódó kockázatot a takarékszövetkezetek szempontjából némileg enyhíti, hogy azok az erős verseny ellenére is többségükben csak jövedelemigazolás megléte mellett nyújtanak hitelt. Míg a bankok többsége, a K&H-t és a Budapest Bankot kivéve, ettől eltekint.

Összességében elmondhatjuk, hogy a takarékszövetkezetek, bár a hitelösszegek és a maximális futamidő tekintetében szigorú hitelezési politikát folytatnak, a helyi igényekhez igazított, flexibilis termékek miatt és a rövidebb idő alatt lezajló hitelbírálat miatt jó megoldást jelenthetnek azoknak, akik igényei beférnek az adott keretekbe. Több olyan speciális termékkel is rendelkeznek ugyanis, melyeket kifejezetten az adott terület igényeihez igazítanak.